오늘은 버팀목전세자금대출 연장 관련 내용을 말씀 드리고자 합니다. 그 중에서도 특히 이사 할 때 목적물 변경 및 추가 대출에 대해 설명하려고 합니다. 그리고 소득심사를 하는 지에 대한 내용도 포함되어 있습니다.
요즘 대출 이자율이 높아져서 버팀목 전세자금 대출이 서민들에게 큰 도움이 됩니다. 하지만 신청 조건에 대한 정보는 많은 반면, 연장이나 이사(목적지 변경)와 관련된 정보는 부족한 것 같습니다.
특히, 신규 버팀목 전세자금 대출을 받은 후에 임대차 계약 기간이 만료되고 이사를 할 때마다, 소득이나 연봉이 상승하여 버팀목 연장이 가능한지, 이사 이후에도 버팀목이 가능한지 소득 심사를 받는지 등이 궁금한 분들이 많다고 생각이 됩니다.
1. 버팀목 전세자금대출 신청조건
버팀목전세자금대출 연장 관련 이야기를 하기에 앞서 먼저 버팀목전세자금대출의 신청조건에 대해 말씀 드리겠습니다.
1) 버팀목전세자금대출 대상
버팀목전세자금대출을 받으려면 아래 조건을 모두 충족해야 합니다. 이는 대출 실행 할 때 매우 중요하기 때문에 자세히 보셔야 합니다.
- 주택임대차계약체결 + 임차보증금 5% 이상 지급
- 성년인 세대주(대출 신청일 기준)
- 무주택자(전체 세대원 기준)
- 주택도시기금대출, 은행 전세자금대출, 은행 주택담보대출을 이용중인 사람
- 소득이 배우자 합산 5천만원이하. 단 신혼부부, 다자녀, 2자녀 등인 경우 6천만원 이하.
- 자산이 3.61억원 이하인 사람(2023년 기준)
- 신용도가 일정 기준 이상일 것(연체나 신용불량자 등이 아닐 것)
- 공공임대주택에 입주하고 있지 않은 사람. 단, 공공임대주택으로의 대출은 가능하고 공공임대주택에서 나가는 경우에도 대출이 가능함.
버팀목전세자금대출에서 신혼부부란 결혼한 지 7년 이하인 부부를 말합니다.
그리고 알아두셔야 할 것은 이미 전세자금대출을 받고 있으신 분들은 해당 대출을 상환하는 조건으로만 버팀목전세자금대출 신청이 가능하다는 점을 기억하시기 바랍니다.
2) 대출 대상 주택 기준
주택은 부동산 등기부등본을 통해 확인할 수 있는 전용면적 기준으로 85㎡ 이하 이어야합니다.
수도권이나 도시지역이 아닌 읍이나 면 지역인 경우 100㎡ 이하이며, 주거용 오피스텔의 경우 85㎡ 이하면 대출이 가능합니다.
3) 임차보증금 조건
버팀목전세자금대출을 받으려면 임차보증금이 일정 금액 이하이어야 합니다. 집값이 높아져서 임차보증금 조건을 상향할 필요가 있을 것 같습니다.
- 일반 및 신혼가구 : 수도권은 3억원, 수도권 외 지역은 2억원 이하
- 2자녀 이상 가구 : 수도권은 4억원, 수도권 외 지역은 3억원 이하
다행히도 신혼부부에게는 임차보증금 조건을 완화하고 있습니다. 신혼부부전용 버팀목전세자금대출 시에는 수도권은 4억원, 수도권 외 지역은 3억원 이하로 기준이 완화되었습니다.
4) 버팀목전세자금대출 한도
대출한도는 일반가구, 신혼가구, 2자녀 이상 가구로 구분됩니다. 일반가구는 수도권(서울, 인천, 경기)에서는 1.2억원, 수도권 외 지역에서는 8천만원까지 대출이 가능하며, 전세보증금의 70% 이내로 설정됩니다.
신혼가구 및 2자녀 이상 가구는 수도권(서울, 인천, 경기)에서는 3억원, 수도권 외 지역에서는 2억원까지 대출이 가능하며, 전세보증금의 80% 이내로 설정됩니다.
버팀목전세자금대출 연장 시 일반가구는 증액하려는 금액 이내에서 증액이 가능하며, 증액 이후 총 보증금의 70% 이내에서 추가대출이 가능합니다. 신혼가구 및 2자녀 이상 가구는 80% 이내에서 추가대출이 가능합니다.
다만, 대출한도는 직장 재직기간에 따라 달라질 수 있습니다. 1년 미만 재직중인 사람인 경우에는 대출한도가 2천만원 이하로 제한될 수 있습니다.
5) 대출 금리
버팀목전세자금대출은 이자율이 낮은 것이 가장 큰 장점입니다. 최저 1.8%에서 최고 2.4%까지 적용됩니다.
또한, 일반 버팀목 대출보다 신혼부부 전용 버팀목전세자금 대출의 이율이 더 낮은데 최저 1.2%에서 최고 2.1%까지 적용됩니다.
| 연소득(부부합산) | 임차보증금 | ||
|---|---|---|---|
| 5천만원 이하 | 5천만원 초과 ~ 1억원 이하 | 1억원 초과 | |
| ~ 2천만원 이하 | 1.8% | 1.9% | 2.0% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 2.0% | 2.1% | 2.2% |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 2.2% | 2.3% | 2.4% |
| 연소득(부부합산) | 임차보증금 | |||
|---|---|---|---|---|
| 5천만원 이하 | 5천만원 초과 ~ 1억원 이하 | 1억원 초과 | 1.5억 초과 | |
| ~ 2천만원 이하 | 1.2% | 1.3% | 1.4% | 1.5% |
| 2천만원 초과 ~ 4천만원 이하 | 1.5% | 1.6% | 1.7% | 1.8% |
| 4천만원 초과 ~ 6천만원 이하 | 1.8% | 1.9% | 2.0% | 2.1% |
전자계약으로 신청하면 0.1%, 다자녀인 경우 0.7%, 2자녀 가구는 0.5%, 1자녀는 0.3%의 우대금리가 적용됩니다.
6) 버팀목전세자금대출 연장 및 기간
대출 기간은 매우 중요합니다. 낮은 이자로 큰 돈을 빌릴 수 있다는 것은 가정의 자금을 관리하는데 굉장히 큰 이점이니 말입니다.
버팀목전세자금대출 이용 기간은 2년씩 4회 연장이 가능하여 최대 10년까지 연장이 가능합니다. 또한, 10년 사용 후에도 미성년자 자녀가 있다면, 미성년자 자녀 1명당 2년 추가 대출이 가능합니다(단, 최대 20년까지).
2. 이사 할 때 버팀목전세자금대출 연장 가능한가요?
이사할 때 버팀목전세자금대출 연장과 추가 대출 가능 여부에 대한 정확한 정보가 부족한 상황입니다. 때문에 은행 상담을 직접 받아볼 수 밖에 없었고 3군데에서 받은 상담을 토대로 어느 정도 답을 알아냈습니다.
결론부터 말씀드리면, 이사할 때 버팀목전세자금대출 연장 자체는 가능합니다. 다만 연장을 하는 경우에도 기본적인 신청 조건을 충족해야 합니다.
그리고 버팀목전세자금대출 연장 기간 내에 있어야 합니다. 버팀목전세자금대출 연장은 2년씩 4회 연장이 가능하기 때문에 총 10년간 대출을 이용할 수 있습니다.
그런데 저는 아직 1회 연장만 하였기 때문에 앞으로 3회를 더 연장할 수 있습니다. 그리고 저는 자녀가 1명 있는데 버팀목전세자금대출 연장 4회를 모두 채우더라도 연장 시점에 자녀가 아직 미성년자일 것이므로 1회 더 연장이 가능합니다.
대출 상담 시 은행 직원이 공통적으로 물어보았던 질문은 근로소득자인지, 몇 년 이상 재직 중인지, 신청인과 배우자의 소득이 어느 정도인지, 기존 대출은 어느 정도인지, 이사할 집의 전용 면적은 몇 ㎡인지 등입니다.
버팀목전세자금대출 연장 여부를 고민하는 이유 중 하나는 늘어난 소득이고, 나머지 하나는 높아진 임차보증금(전세보증금)일 것입니다.
최초 버팀목 대출 신청할 때는 소득 조건을 만족했는데, 연장할 때는 소득이 기준보다 높아지는 경우가 많습니다.
예를 들어, 최초 대출 신청 시 소득이 연 6000만원 이하였는데, 이사할 때는 7000만원이 되었다는 등의 경우가 있습니다.
인터넷에 있는 글들 중에는 이사를 하지 않은 상태에서 버팀목 연장만 하는 경우에는 소득심사를 하지 않는다는 이야기가 있습니다.
실제로 이사를 하지 않은 상태, 즉 임대차 계약을 연장한 상태에서 버팀목 연장을 할 때는, 상환 능력 여부 확인을 위해 소득이 있는지 여부만 확인하고 별도의 소득심사를 하지 않습니다.
그러나, 이사로 목적물이 변경될 때 소득 심사를 진행하는지는 그동안 알 수 없었습니다.
그래서 최근 은행에서 직접 상담을 받아보니, 신규 버팀목 전세자금대출 신청 시에만 소득 조건을 충족하는지 소득 심사를 진행하고 연장 시에는 소득 심사를 하지 않는다는 답변을 받았습니다.
즉, 이사를 하지 않는 일반적인 연장이든 이사(목적물 변경)를 가서 버팀목전세자금대출 연장 신청을 하든 별도의 소득심사를 하지 않는다는 것입니다.
오히려, 은행 직원분께서는 최초 대출 실행 후 연봉이나 소득이 오르는 것은 당연하기 때문에 버팀목 연장을 하는 것에는 문제가 없다고 말씀해 주셨습니다. 얼마나 다행인지 모릅니다.
3. 목적물 변경 할 때 전세보증금 기준을 초과하는데, 버팀목전세자금대출 연장 가능한가요?
최초 버팀목 대출 실행 시에는 임차보증금 3억원 이하로 보증금 기준을 만족했는데, 중간에 아이가 생기는 등의 이유로 더 큰 집을 구하게 되면서 보증금도 자연스레 높아지고 버팀목전세자금 대출의 보증금 기준을 초과하는 경우도 생길 것입니다.
저도 아이가 생기면서 처음 집보다 더 넓고 보증금이 높은 집으로 이사하게 되었는데요, 그런데 기존에 알던 보증금 한도를 넘은 아파트라 버팀목전세자금대출 연장 가능 여부가 너무 걱정이 되었습니다.
그러나 다행이었던 것은 제가 처음 버팀목 전세자금대출을 받을 때는 보증금 한도가 3억원까지였는데, 최근에는 기준이 상향되어 신혼부부전용 버팀목의 경우에는 4억원으로 상향되었다고 합니다. 그리고 연장을 할 때는 보증금 한도를 5억원까지 높여준다고 하네요.
결론적으로 이사로 목적물을 변경하더라도 신혼부부인 경우 전세보증금 5억원 이내라면 버팀목 연장이 가능합니다.
다만, 이사를 갈 때는 보통 보증금액이 높아지는 경우가 대부분이기 때문에 추가대출이 필요한데요, 연장이 가능한 부분은 기존 버팀목전세자금대출 실행분만 해당하고 버팀목으로 추가대출은 어렵다고 합니다.
따라서 버팀목의 저렴한 이자를 추가대출에 적용하지 못하는 부분은 아쉽긴 합니다. 그렇다고 추가대출이 전혀 불가능 한 것은 아닌데요, 추가대출은 기존 버팀목 전세자금대출의 보증기관과 같은 기관이 보증하는 전세자금대출 상품으로 가능합니다.
예를들어 주택금융공사(HF) 보증하는 버팀목 전세자금대출을 받은 경우라면 추가대출도 주택금융공사가 보증하는 것으로 받아야 한다는 것입니다.
4. 전세자금대출 추가 대출 한도는 얼마나 되나요?
이사로 인해 추가대출을 받을 때 대출한도가 얼마나 나올지는 정말 중요합니다. 대출한도 계산을 잘못하면 이사를 못갈 수도 있어서 한도는 상담을 통해 꼼꼼하게 체크해야 합니다.
버팀목 전세자금대출의 대출한도는 신혼부부인 경우 전세보증금의 80%까지 나오는데요, 일반인 경우에는 70%까지 나옵니다. 예를들어 4억짜리 전세라면 최대 3억 2천만원까지는 대출이 가능하다는 것이지요.
그러나 위 금액은 언제까지나 최대로 받을 수 있는 금액이고 대출을 신청하는 사람의 신용도나 소득에 따라 달라질 수 있습니다.
보통 은행은 신청자 및 배우자의 소득을 합한 금액의 3배까지 대출한도를 설정하고 있다고 합니다.
예를들어 본인과 배우자의 소득 총 합이 1억원이라면 3억원까지는 대출이 가능하다는 것인데요, 대출 신청 시 참고하시면 좋을 것 같습니다.
5. 버팀목전세자금대출 연장 시 필요 서류는 무엇인가요?
이사할 때 버팀목전세자금대출 연장 여부는 매우 중요합니다. 낮은 금리로 대출을 이어가면 이자 부담을 줄일 수 있기 때문입니다.
다행히 목적물 변경 시 버팀목전세자금대출 연장이 되기 때문에 필요서류만 갖추면 됩니다.
저는 신한은행에서 대출을 실행했었는데, 대출 만기 1달전쯤 되니 신한은행 디지털여신센터에서 문자와 전화가 왔었습니다.
그리고 이사 여부 및 대출 연장 여부를 묻고 대출 연장 시 필요 서류를 안내해주었습니다. 버팀목전세자금대출 연장 필요 서류는 다음과 같습니다.
- 주민등록등본(주소변동 내역 포함, 세대원 모두의 성명, 관계, 주민번호 뒷자리 공개)
- 임대차계약서(확정일자 받은 것)
- 기타 은행이 필요하다고 요구하는 서류
은행에서는 위 필요 서류를 검토 한 이후 버팀목전세자금대출 연장 여부를 결정합니다. 그리고 연장이 결정되면 집주인에게 전화 또는 방문으로 대출 실행에 관한 사항을 확인합니다.
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